“Meisje, zet eerst maar iedere maand €100 opzij en kijk op je dertigste hoe het gaat”, is een uitspraak waarmee ik bij menig pensioenadviseur werd weggewuifd. Het maakte me razend. Het ging mij immers financieel voor de wind, waardoor ik voldoende ruimte had om iets voor de toekomst opzij te zetten. Er was bovendien één ding dat ik wèl zeker wist van pensioenen: hoe eerder je ermee begint, hoe beter. Ik zette door en zat gelukkig uiteindelijk aan tafel met een pensioenadviseur die mij wèl serieus nam. Mijn learnings in dit proces wil ik graag met jullie delen. Vooraf wel even een belangrijke kanttekening: ik ben geen financieel expert.

Neem jezelf en jouw pensioen serieus

Als je zelfstandig ondernemer bent, moet je zelf zorgen voor je pensioen. Je hebt geen werkgever die dit voor jou opbouwt. Nu weet ik dat veel ondernemers denken ‘dat komt later wel’. Je bent immers al druk genoeg met in je eentje de show runnen. Geloof me: dit begrijp ik als geen ander. Maar juist als je jezelf serieus neemt als ondernemer, zou het opbouwen van je pensioen bovenaan je to-do list moeten staan. Jij bent namelijk volledig verantwoordelijk voor jezelf. Ook op de dag waarop je (hopelijk) 85 kaarsjes mag uitblazen. Een pensioenadviseur is hierbij onmisbaar. Hij of zij kan je persoonlijk adviseren en een specifieke berekening maken van wat je onderaan de streep overhoudt. Zelf ben ik bij verschillende pensioenadviseurs ‘op de koffie’ gegaan. Hierbij vond ik het belangrijk dat er een klik was, dat ik serieus werd genomen, maar natuurlijk ook dat het betaalbaar was. Advieskosten bleken namelijk gemiddeld te variëren tussen €400 en €1500(!).

Bereken je financiële jaarruimte

De overheid wil ZZP’ers en ondernemers graag stimuleren om te sparen voor hun pensioen. Daarom bieden ze ieder jaar de optie om je financiële jaarruimte belastingvrij opzij te zetten. Dit bedrag mag je bij je aangifte inkomstenbelasting aftrekken van je inkomen. Om je jaarruimte te berekenen, maak je gebruik van de gegevens van het voorgaande belastingjaar. Wil je je jaarruimte van 2019 berekenen? Dan maak je dus gebruik van de gegevens uit 2018. Dit maakt de formule voor 2019:

Jaarruimte = 0,133 * (bruto inkomen – 12.679 euro) – (6,27 x A) – F

A= pensioenaangroei;
F= verandering fiscale oudedagsreserve FOR
Goed om te weten: hier is wel een maximumbedrag aan verbonden. In 2019 mag je bijvoorbeeld maximaal €7.254 belastingvrij opzij zetten. Let op: dit betekent niet dat je hier nóóit meer belasting over hoeft te betalen. Het voordeel zit ‘m in het feit dat wanneer je met pensioen gaat je (naar alle waarschijnlijkheid) in een lagere inkomensschijf terechtkomt. Je betaalt hierdoor t.z.t. in verhouding minder belasting over je inkomen dan wanneer je dit nu zou doen. Je jaarruimte op een (vermogens)spaarrekening zetten kan hierdoor op lange termijn voordeliger zijn.

Kies voor een combinatie van sparen en beleggen

Eén van de belangrijkste adviezen die mijn pensioenadviseur mij heeft meegegeven is te kiezen voor een combinatie van sparen en beleggen. Sparen geeft zekerheid, want wat je hebt gespaard, is zeker van jou. Alleen is sparen vaak niet genoeg. Laten we die €100 per maand als voorbeeld nemen. Ik ben nu 27. Laten we er even voor het gemak vanuit gaan dat ik tot mijn 67e aan het werk ben. Dit betekent dat ik nog 40 jaar lang tijd heb om te sparen. Dit zou betekenen dat wanneer ik met pensioen ga ik (40×12) x €100 = €48.000 heb gespaard. Mocht ik het geluk hebben die respectabele leeftijd van 85 te behalen, dan zou ik mezelf jaarlijks zo’n €2600 euro kunnen uitkeren. Ik hoop dat jullie met mij kunnen concluderen: niet bijster veel.

Niet alleen sparen, maar ook beleggen is belangrijk

Om bovengenoemde reden is het voor de meeste ZZP’ers aantrekkelijk (en zelfs belangrijk) om naast te sparen óók te beleggen. Hiermee behaal je op lange termijn namelijk vaak veel meer rendement. Ik heb ervoor gekozen om dit via het platform Brand New Day te doen, maar uiteraard zijn hier veel meer opties in mogelijk. Let wel: wanneer je gaat beleggen loop je altijd het risico om (een deel van) je inleg te verliezen. Laat je goed adviseren!

Hoe ik mijn pensioen heb geregeld?

Ik zet jaarlijks mijn financiële jaarruimte op een vermogensspaarrekening. Dit geeft zekerheid en dat is iets wat ik erg belangrijk vind. Niet alleen voor mezelf, maar ook omdat van dit geld te zijner tijd de Belastingdienst nog moet worden betaald. Om een goede start te maken, heb ik echter wel eenmalig mijn (belastingvrije) financiële jaarruimte van 2018 op een beleggingsrekening gezet. Hier stort ik nu maandelijks €100 extra bij. Hoeveel ik onderaan de streep overhoud wanneer ik met pensioen ga? Dat weet ik niet precies. Maar ik weet zeker dat het meer is dan niets doen.